은행의 예금 금리가 계속하여 낮아지고 있고 재테크에 관심이 있는 사람이 많아지면서 금리가 낮은 은행상품 대신 펀드, 주식 등 투자재테크에 관심을 가지는 사람들이 많아졌습니다.
특히 사회초년생인 20대의 경우 적립식펀드의 비중을 높이는 재테크 전략이 필요합니다.
오늘은 펀드 초보자들을 위한 펀드의 기본정보와 적립식펀드 선택하는 방법에대해 알아보겠습니다.
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투자방법에는 직접투자와 간접투자로 나눌수 있습니다.
직접투자는 본인이 주식, 채권등을 선택한 후 매매를 하는 방법이고 간접투자는 전문가에게 투자를 위임하는 방법을 말합니다.
" 펀드는 대표적인 간접투자방식입니다."
즉 펀드는 개인이 직접 주식이나 채권, 현물 등에 투자하지 않고 운용전문기관에 위임하는 투자형태입니다.
운용전문기관이 일반 투자자로부터 자금을 모아 주식, 채권등에 투자를 하고 여기에서 얻은 수익금을 투자자에게 나누어주는 것을 펀드라 하는데 운용성과에 따라 수익을 내기도 하지만 운용성적이 나쁠 경우에는 원금에 손실이 생길 수도 있습니다.
이와 반대로 은행예금은 저금리이지만 원금이 보장되는 상품입니다.
흔히 적립식펀드를 적금과 비슷하게 생각하는 경우가 있는데 펀드에는 원금보장인 상품이 없습니다.
Q1. 펀드에는 이자소득세같은 세금이 있을까?
현재 우리나라는 주식 차익에 대해서는 세금을 과세하지 않고 있습니다.
하지만 채권이자, 주식배당에 대해서는 발생한 수익에 세금 15.4%(주민세 포함)을 부과 하고 있습니다.
그렇기 때문에 국내 주식형펀드에 가입하여 주가 차익으로 수익이 발생했다면 세금이 발생하지 않습니다.
그러나 주식형펀드에도 배당금이 발생하기에 배당금을 받았다면 당연히 배당금에 대해서는 배당 소득세를 내야 합니다.
Q2. 매월 주식을 사는게 적립식펀드보다 낫지 않을까?
주가가 오를수 있는 종목에 대해서 선정만 잘하게 된다면 좋겠지만 쉽지 않은 것이 현실입니다. 주식가격에 영향을 미치는 요인들이 너무 많기때문에 일반투자자들이 급변하는 시황에 대응해 주식을 사고파는 결단을 내리기 쉽지 않기때문입니다.
반면 펀드는 펀드매니져등의 전문가에 의해 체계적으로 관리를 하기 때문에 투자는 전문가에게 맡기고 일반개인은 본업에 충실하는 것이 재테크에 있어 더 유리합니다.
Q3. 적립식펀드를 환매할 때 환매수수료가 있나?
펀드에서는 최소한의 가입기간을 지키지 못하고 중간에 환매를 하게되면 위약금성격인 환매수수료를 부담하게 됩니다.
전체 금액에 적용하는 것은 아니지만 환매시점 전 3개월간 적립한 금액에 대한 이익금의 70%를 부과하며 환매수수료는 은행, 증권사의 수익이 아닌 펀드로 환입돼 기존투자자들에게 배분됩니다.
그렇기 때문에 펀드를 운용할때는 단기적 관점에서 접근하기보다 장기적인 관점으로 접근하는것이 유리합니다.
펀드는 우선 주식에 직접투자하는 것처럼 경제와 금융상품에대한 전문적인 지식이 많이 필요하지 않기때문에 일반인이 쉽게 투자재테크를 할수 있습니다.
그외에도 펀드투자의 장점을 알아보겠습니다.
1. 소액으로도 투자가 가능합니다.
매달 10 ~ 20만원정도의 소액으로도 얼마든지 펀드투자를 할 수 있습니다.
소액투자의 대표적인 예로는 적립식 펀드가 있습니다.
적립식 펀드의 경우 한꺼번에 큰돈을 들어야 하는 다른 펀드에비해 투자위험이 낮고 목돈이 없어도 투자할수 있다는 장점이 있습니다.
2. 분산투자가 가능합니다.
여러사람으로부터 돈을모아 투자하는 펀드의 경우 지분투자에 해당되기 때문에 적은 돈으로 여러 종목에 투자하는 분산투자의 효과를 누릴수 있습니다.
분산투자는 재테크의 기본원칙이자 투자의 위험을 줄이는 좋은 방법입니다.
만약 개인이 주식에 직접투자를 할 경우 위험순위에 따라 대형주, 중형주, 가치주, 섹터주 등에 나누어 분산투자를 하면 그 위험을 최소화할 수 있습니다.
3. 소액의 수수료로 전문가인 펀드매니저를 고용할수 있습니다.
어떤 형태이던간에 투자조사나 투자운용의 경험을 쌓은 사람들을 펀드매니저라고 합니다.
펀드는 전문적인 지식을 갖춘 전문가가 직접 펀드를 운용하게 되어 보다 안전하고 효율적인 투자기회를 가질수 있습니다.
은행에 적금을 불입하듯이 정기적으로 일정금액을 투자해 나가는 것을 적립식펀드라 합니다.
정기적으로 일정금액을 투자해 나가는 방식으로 투자를 하게 되면 주가가 낮을 때는 매입수량이 많게 되므로 매입단가가 평준화 되게 되고 반대로 주가가 높을 때는 매입수량이 적어지게 됩니다.
투자에는 위험이 따를수밖에 없습니다.
하지만 투자시점을 분산하는 시간분산투자를 하거나 투자대상을 분산하는 종목분산투자로 투자의 위험성을 줄일수 있습니다.
적립식펀드의 경우 투자시기를 분산한다는 의미에서 시간분산투자라 할 수 있습니다.
1. 과거 수익률
물론 과거의 수익률이 미래의 수익률을 보장해주지는 않습니다.
그러나 과거의 운영실적은 펀드운영방향의 지표가 되기 때문에 살펴봐야 합니다.
2. 고수익에는 고위험, 저수익에는 저위험이 따릅니다.
적립식펀드는 투자자의 투자성향이 매우 중요합니다.
적립식 펀드의 큰 장점 중의 하나는 장기투자를 통한 코스트 에버리징 효과인데 수익률만 보고 기다리지 못하고 환매를 하게되면 투자자입장에서는 손해를 봅니다.
코스트에버리징 : 쉽게 코스트에버리징을 설명하면 주식이 비쌀때는 조금 매입하고 반대로 주식이 쌀때는 대량 매입하게되어 주식의 평균매입단가를 인하하는 효과를 말합니다.
또한 투자에는 높은 수익을 원한다면 그만큼의 위험이 뒤따릅니다.
그렇기 때문에 적립식펀드에 가입할때에는 나의 투자성향과 위험도를 잘 살펴보아야 합니다.
3. 보수와 수수료
펀드가입자들은 크게 보수와 수수료를 부담합니다.
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보수 : 운용보수, 판매보수, 수탁보수, 사무관리보수, 평가보수 수수료 : 선취수수료, 후취수수료, 중도환매수수료 |
이는 펀드 설명서에 있는 부분이나 투자자가 주의깊게 보지 않아 놓치는 경우가 많다.
보수와 수수료는 펀드상품마다 다르며 이름이 같아도 클래스 하나로 차이가 커질수 있습니다.
보수와 수수료가 높은만큼 수익률또한 크다면 문제가 없으나 수익률은 누구도 정확히 예측할수 없기때문에 보수와 수익률, 자신의 투자성향을 고려하여 선택해야 합니다.
은행의 예금상품의 금리가 예전에 비해 많이 낮아지고 물가상승률은 계속하여 높아지기때문에 일반적인 저축방법으로는 더이상 재테크가 되지 않습니다.
그렇기때문에 많은 사람들이 투자 재테크를 고려하고 있고 실천하고 있는사람들도 매우 많습니다.
투자는 고수익을 낼수있는 기회가 있지만 항상 그만큼의 위험이 뒤따르게 되어있습니다.
그렇기때문에 투자재테크를 할때에는 자신의 연령과 투자성향, 경제적인 상황과 주변상황을 고려하여 개인별로 최적화된 재테크 계획을 세워 적용을 해야합니다.
일반적인 투자성향에대한 비율을 예로들어 자신이 고수익을 원하는 투자성향이라면 투자와 저축의 비율을 6:4 또는 8:2정도로 조절하는 것이 좋고 반대의 경우라면 2:8 또는 4:6으로 조절하여 투자하는 것이 좋습니다.
하지만 자신의 연령과 재무목표, 은퇴시점과 경제적인 상황등 다양한 요소를 결합하여 투자와 저축비율을 조정해야하기 때문에 효율적인 재테크 계획을 세우는 것은 어려울수 밖에 없습니다.
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