노후준비에 이용하면 좋은 금융상품

노후준비에 대한 중요성이 대두되며 노후준비에 관심을 갖는 사람이 많아졌습니다.

그렇다면 노후에 필요한 돈은 어느정도일까요??

한 경제연구소에 따르면 노후자금 2억원이 있으면 매월 100만원씩 쓸경우 18.9년, 150만원과 200만원의 경우 각각 12년과 8.8년에 불과한것으로 나타났습니다.

보기쉽게 표로 정리해 보겠습니다.

 

* 물가상승률은 연 3.5%, 운용수익률은 연 5.0%로 가정 

은퇴가 짧아지고 평균수명이 길어지고 있어 비소득기간이 늘어나는 초고령사회를 맞이하는 현재의 세대에게는 달갑지만은 않은 통계입니다.

은퇴후 생활을 아무리 짧게 잡아도 20년입니다. 통상 매달 들어가는 노후생활비 예상액은 150만원~ 200만원 정도로 보기때문에 적어도 금융자산으로 3억원 ~ 4억원은 있어야 한다는 얘기입니다.

 

인생을 살다보면 주택구입, 생활비, 자녀 교육비등 돈이 들어갈 곳이 너무나도 많습니다.

이런와중에 노후준비는 엄두를 못내고 있는 것이 현실입니다.

생활비와 각종필요자금들을 모으면서 노후준비에 조금씩 투자하게되면 금융상품의 운용수익과 시간의 마법으로 노후를 준비할수 있습니다.

 

가장 좋은 노후준비 자금 마련방법은 의무적으로 납입하는 공적연금(국민연금, 공무원연금 등)으로만 준비하기는 부족하기때문에 개인연금으로 부족한 최소한의 노후생활자금을 보강해야 합니다.  공적연금과 개인연금으로 고정적인 현금흐름이 계속발생될수 있도록 노후 최소생활비를 충당하고 나머지 부족한 자금은 예금이나 주식과 같은 금융자산으로 충당하는것이 순서입니다.

 

 

 

지금부터 노후준비에 이용하면 좋은 금융상품인 개인연금과 그외 금융상품들을 정리해보겠습니다.

 

1. 개인연금상품

 

개인연금의 종류는 크게 연금저축과 일반연금보험, 변액연그보험 세가지로 나눌수 있습니다.

각 상품의 특징과 장점을 정리하면 아래 표와 같습니다.

 

① 연금저축    연금저축의 경우 소득공제 혜택이 있기 때문에 직장인들이 가장 많이 가입하는 연금상품입니다.  보험회사에서 과거부터 판매해온 전통형의 일반연금보험 상품과 구분하기 위해 연금저축은 금융사별로 명칭이 다릅니다.  은행 = 개인연금신탁, 보험회사 = 신개인연금보험, 투신사 = 연금투자신탁 이라는 명칭으로 불리웁니다.    연금저축은 만 55세 이후에 연금으로 돌려받는 상품으로서 연복리 이자에 소득공제, 재테크 혜택까지 얻을수 있는 상품입니다.

② 일반연금보험    일반연금보험을 10년 이상 유지하면 이자소득세가 면제되고 연금수령시에는 연금소득세를 면제받을수 있는 보험상품입니다.  일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성보험형식으로 연금저축과 다르게 소득공제를 받을수 없다는 단점이 있습니다.    일반연금보험의 구체적인 장점을 살펴보면 - 누구나 가입할수 있다는 점 - 일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다는 점 - 연금수령시 연금소득세가 한푼도 없다는 점 - 보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도해약시 가산세 추징 등 불이익이 없다는점 - 보험료 납입한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다는 점 - 연금수령이 45세부터 가능하다는점 이 있습니다.    연금보험의 경우 소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등이 가입하면 좋은 상품입니다.

③ 변액연금보험    변액연금보험은 일반연금보험 본래의 성격에 펀드투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징입니다. 간접투자 상품으로 보험회사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라집니다.    변액연금보험의 장점으로는 - 장기적으로 안정적인 투자수익을 실현할 수 있습니다. - 보험금 및 연금에 대해 최저보증지급을 해줍니다. - 펀드변경을 통해 수익률을 보다 더 높일수 있습니다. - 투자되는 적립금액이 상대적으로 큽니다. - 고객의 필요에 따라 다양한 맞춤 연금설계 범위가 매우 넓습니다. - 투자리스크 해지기능이 있습니다. 등이 있습니다.    한마디로 보험회사의 전통형 연금보험의 장점에서 더 추가된 저축, 투자, 보장, 연금 기능을 두루 갖춘 최고의 재테크 상품으로 꼽히고 있습니다.  단 변액연금보험은 보험료의 납입중지기능이 없고 중도에 해약할 경우 해약시점의 운용수익이 좋지 못하다면 그때까지 불입한 보험료에 손실을 입을수 있으므로 주의해야 합니다.

투자자 입장에서 10년 이내에 어떤 변수가 있을 것 같은 불안감이 든다면 변액연금보험보다는 일반연금보험에 가입하는 것이 좋으며 가계에 훨씬 도움이 됩니다.

하지만 10년이상 돈을 묶어두면서 재테크를 한다면 변액연금에 가입하는 것이 바람직 합니다.

 

 

2. 그외 금융상품

 

개인연금상품이 노후의 생활비를 충당할수 있는 연금의 기능을 갖췄다면 지금부터 설명할 금융상품은 목돈을 모을수 있는 금융상품입니다.

 

① 적금과 예금    목돈을 모을수 있는 금융상품을 생각하면 가장먼저 생각나는 것이 은행의 적금과 예금일것입니다.  적금과 예금은 안정적으로 돈을 운용할수 있는 장점이 있는 반면 요즘과 같은 저금리 시대에는 이자(수익률)가 얼마 되지 않는다는 단점이 있습니다.  그렇기 때문에 저축은행의 연금과 적금을 이용하는것도 한 방법입니다.  단 저축은행 부실사태등으로 걱정이 되는 사람들은 예금자보호 한도인 5000만원 이내로 돈을 운용하는 것이 좋습니다.    ② 적립식펀드    간접투자상품의 대표적인 상품인 펀드 중에도 소액으로 투자가능한 적립식 펀드가 있습니다.  적립식펀드는 은행의 적금처럼 매달 정해진 불입액을 입금하고 얻은 수익을 이자형태로 받는 금융상품으로 다양한 장점이 있습니다.  적립식펀드의 장점은 투자기간 동안 주식의 매입단가가 낮아지는 이른바 매입단가하락(코스트에버리징) 효과를 얻을수 있습니다.  또 다른 장점으로는 소액으로 분산 투자가 가능하다는 점을 꼽을수 있습니다.    단 펀드에는 원금을 보장해주지 않기때문에 적립식펀드에 가입하기전 여러상품을 살펴보고 자신의 투자성향을 고려하여 가입하는 것이 좋습니다.

이외에도 지수연동금융상품, 채권, 주식등 다양한 금융상품이 있습니다.

 

 

노후준비를 위해 남들이 좋다는 상품에 무조건 가입하기보다 자신의 연령과 직업, 개인의 재무상황과 투자성향까지 고려하여 금융상품을 계획적으로 이용하는 것이 좋습니다.

또한 노후자금은 안정성과 수익성, 투자 기간등을 고려하여 계획적으로 이용해야 하기때문에 은퇴설계를 고려하고 있다면 재무전문가의 상담을 통해 운영계획을 잡는 것이 보다 유리합니다.

 

요즘은 노후준비에대해 무료로 상담할수 있는 재무설계센터가 많이 생겼으므로 이용을 원한다면 비용부담없이 재무전문가에게 노후대책에대한 도움을 받을수 있습니다.

그 중에서도 한국재무설계센터에서는 개인의 연령과 재무상황, 개인의 투자성향까지 고려한 맞춤 상담을 통해 노후준비에대해 도움을 받을수 있으며 노후준비 포트폴리오 구성또한 무료로 제공받을수 있어 노후준비와 재테크를 고려할때 이용하시면 많은 도움이 되실 것입니다.

한국재무설계센터 무료상담신청페이지로 이동할수 있는 링크 걸어두고 포스팅을 마치겠습니다.

 

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