[금융상품] 개인연금상품 종류

 

요즘은 노후대비를 위하여 또는 재테크를 위하여 개인연금상품에 가입하거나

가입을 고려하는 경우가 많이 있습니다.

개인연금의 종류는 크게 연금저축, 일반연금보험, 변액연금보험 세가지로 나뉘는데

각 금융상품마다 특징과 장단점이 있기때문에 자신과 자신가정의 라이프사이클에 맞는

개인연금을 가입하도록 해야합니다.

지금부터 개인연금 상품의 종류에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

1. 연금저축

 

연금저축은 소득공제 혜택이 있기때문에 많은 직장인들이 가입하고 있는

개인연금상품 중 하나입니다.

연금저축은 은행과 보험회사, 투신사에서 판매를 하고 있는데 판매처에 따라

명칭이 다르게 불리우고 있습니다.

은행의 경우 개인연금신탁, 보험회사는 개인연금보험, 투신사의 경우 연금투자신탁

이라는 명칭으로 불리우며 투신사의 연금투자신탁의 경우 펀드로 운영되게 됩니다.

 

연금저축의 장점

 

연금저축은 만 55세 이후에 연금 형태로 돌려받는 보험상품으로 연복리 이자에

소득공제 혜택까지 받을수 있는 장점이 있습니다.

 

연금저축의 단점

 

연금소득 자체가 종합과세대상이 되기때문에 이자소득과 소득공제분에 대해

5.5%의 연금소득세가 과세되는 단점이 있고 일시금으로 타는 경우에는

무려 22%의 기타소득세가 중과세되는 불이익을 받게 되고 이자소득세까지 내게됩니다.

그렇기때문에 연금저축을 가입하게되면 일시금으로 타지말고 반드시 정기적으로

수령하는 것이 좋습니다.

 

2. 일반 연금보험

 

일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성 보험 형식으로

10년 이상 유지하면 이자소득세가 면제되고 연금으로 수령시 연금소득세까지 면제받을수

있는 금융상품이지만 연금저축과 다르게 소득공제를 받을수 없는 단점이 있습니다.

 

일반연금보험의 장점

 

연금수령시 연금소득세가 없는 점과 중도 해약시에도 가산세 추징 등 불이익이

없는점이 있고 10년 이상 유지하게되면 이자소득세가 면제되는 장점이 있습니다.

그렇기때문에 소득공제 혜택을 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등이

가입하면 좋은 금융상품입니다.

 

일반연금보험의 단점

 

특별하게 단점을 정하라고 하면 연금저축과 다르게 소득공제를 받을수 없다는 단점과

펀드나 주식에 투자하는거보다 수익률이 높지 않을수 있습니다.

또한 10년 이상 유지해야 이자소득세가 면제되기때문에 장기적인 관점으로 가입해야합니다.

 

 

3. 변액연금보험

 

변액연금보험은 일반연금보험의 성경에 펀드투자로 인한 수익성을 갖춘 금융상품으로

보험사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라질수 있는 금융상품입니다.

 

변액연금보험의 장점

 

장기적으로 안정적인 투자를 실현할수 있는 변액연금보험은 보험금 및 연금에 대해

최저 보증지급을 해주는 상품이 대부분이고 펀드 변경을 통해 수익률을 더 높일수

있다는 장점이 있습니다.

한마디로 변액연금의 장점을 설명하면 연금보험의 장점에 저축, 투자, 보장, 연금기능을

두루 갖춘 재테크 상품이라고 할수 있습니다.

 

변액연금의 단점

 

중도에 해약할 경우 해약시점의 운용수익이 좋지 못하면 그때까지 불입한

보험료에대해 손해를 많이 볼수 있다는 단점이 있습니다.

 

지금까지 개인연금상품의 종류 및 장단점을 알아보았습니다.

간단하게 특징과 장점, 단점을 나열해보았지만 어떤 상품을 선택해야 더 많은 혜택을

볼수 있을지 고민이 될수밖에 없습니다.

쉽게 풀어 설명하자면 단기저축을 원한다면 일반연금보험에 가입하는 것이 유리하고

장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하는 것이 좋으며 재테크를 한다면 변액연금에

가입하는 것이 바람직하다고 할수 있습니다.

 

하지만 금융상품을 선택할때... 특히 연금상품처럼 장기간 투자해야하는 금융상품을

선택할때는 중도 해지시 손해를 많이 볼수 있기때문에 체계적인 계획을 갖고

투자할수 있도록 해야합니다.

또한 자신의 투자성향, 개인의 경제적인 상황을 고려해야하기때문에

계획을 세우는 것이 어려울 수밖에 없겠죠!!

 

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